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为什么港澳分红险的收益率可以那么高?阅读次数 [39] 发布时间 :2020-09-04

香港和澳门的分红保单有两类,重疾险与储蓄险(都很好)。 而我们平常经常听到xx保险收益率可以达到6%甚至以上的,是储蓄分红险。 


分红险好在哪里?


1、分红可以为保障型产品带来不断增长的保额,抵御通货膨胀;

2、与保险公司一同分享公司的投资收益。


保险公司售出保单后,要将保费拿去投资,来获取投资收益。


保险公司主要有两大类投资:以债券为代表的固定收益类资产和以股票为代表的权益类资产


固收类资产——以债券为代表


债券的一个最大特点就是收益确定:无论是每年派发的票息,还是到期时给付的票面价值,在投资者购买的时候就已经确定。

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在上面的例子中,这张债券的初始市价如果大于100元,则债券的实际收益率将小于5%;初始市价如果小于100元,则债券的实际收益率将大于5%。


无论如何,只要投资者持有债券至到期,债券中途没有违约,这张债券所代表的长期投资收益率在购买的那一天就已经能够确定下来。


权益类资产——以股票为代表


股票的一个最大特点就是收益不确定,港澳保险主要以投资美国股票市场为主。

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投资者可以依靠过往的股价变化及公司的公开披露信息来预估未来可能获得的投资回报


以美股为例,根据百年的走势,我们可以推测,长期投资道琼斯指数,将有较大概率获得较高的年化投资回报。保险公司有专业的投资团队,有能力跑赢市场获得更高的投资收益。


道琼斯指数(1929-2020)

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近十年来,美国股市指数一路上扬,表现可以说用“优秀”来形容了。    


过去5年持有标普500,平均收益率达到6.54%,过去10年9.75%,过去30年达到7.18%。 


而港澳保险的储蓄产品一般建议持有15年以上,保险公司优秀的投资团队让他们有很多利润可以赚。 


投资标的决定收益水平


不少读者可能有疑问,内地为什么没有“高预期收益”产品?

根本原因是因为内地保险产品是以人民币计价的,以人民币资产作为主要投资,受限于各类人民币资产的投资收益情况,简单来说就是投资标的决定了收益水平

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另外,由于美金本身的贬值率就比人民币低很多,同样的收益率下,肯定会选择美金投资,更何况香港保险公司的美金收益率比内地保险公司的人民币收益还要高。


内地的权益类投资(股票)无法做到像美元资产那样的“长线高回报”,很难开发这类产品。


10年过去了,上证指数原地踏步。可以说这十年下来,没多少收益可言。


上证指数

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总结


港澳分红储蓄险在保单传承方面具备了非常多的优良特性,不但能够实现保单收益的“无缝滚存”,还能够避免保单受益人继承大额遗产时产生的税务、挥霍问题,成为高净值人群进行财务、税务规划的一种有效工具。


如果在风险水平相差不大的情况下,相信没有人会排斥收益相对高一些的选择,即便它看起来贵一点。


但是大家都知道 ,贵的东西除了贵,没什么不好的。


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